□ 汪昌莲
针对公积金贷款的调整政策是当前各地政策调整优化、促进住房消费的重要抓手。据中指研究院不完全统计，今年以来，全国超30地调整优化公积金贷款政策。从各地政策内容看，本轮公积金政策调整呈现出贷款支持力度提升、消费场景拓展以及家庭互助功能增强等特点。在业内看来，随着房地产市场的变化，住房公积金制度仍有进一步优化空间。（3月12日《证券日报》）
住房公积金制度，从诞生之初为推动住房制度改革而设，到如今手握超10万亿元资金的庞大民生保障体系，其角色定位正面临一次深刻的时代转型。面对居民住房需求从“有房住”向“住好房”的升级，以及房地产市场结构性供大于求的新常态，优化公积金政策，使其从单一的购房信贷工具，转变为覆盖“租、购、改、养”全生命周期的综合性民生保障平台，已成为一项紧迫而必要的改革课题。
长期以来，公积金制度以其低息贷款的优势，在支持居民购房方面功不可没。然而，随着商业贷款利率持续走低，两者利差收窄，公积金在购房信贷领域的相对优势已不如往昔显著。与此同时，一个不容忽视的现象是，大量资金沉淀在账户中“沉睡”。数据显示，全国公积金缴存余额已从2016年的4.56万亿元增长至2024年的10.9万亿元。这笔巨资的使用效率有待提升，其服务场景也亟需拓展，以适应新时代下居民多样化的住房消费需求。
当前，一个积极的信号是，各地已在政策优化上进行了诸多有益探索。从支持提取公积金支付购房首付款，到用于支付物业费、装修款、契税；从支持老旧小区加装电梯，到用于城市更新改造项目的个人出资部分，公积金的使用边界正在被不断拓宽。这些实践表明，公积金完全有能力、也有空间，从过去主要支持“产权获取”，延伸至租赁安居、住房改善、适老化改造等更广阔的领域，真正实现对居民住房消费全过程的支持。
因此，深化公积金制度改革，核心在于从顶层设计层面，将这些分散的、地方性的创新举措，上升为系统性的国家制度。首要任务是重新锚定制度定位，明确其作为覆盖住房消费全生命周期的专业互助平台的战略方向。这意味着要将租房、装修、改造、养老等与住房相关的合理消费，都纳入公积金的支持范围，让这笔“沉睡”的巨资成为滋润民生的“知时好雨”。
同时，改革必须着力扩大制度的普惠性。应全面总结灵活就业人员参加公积金制度的试点经验，将新市民、平台经济从业者等群体纳入保障体系，通过建立适缴、愿缴、可中断、能接续的灵活机制，让更多人分享制度红利。此外，还应进一步提升资金使用效率，简化异地贷款与提取流程，利用数字技术实现“一网通办”，让数据多跑路，让群众少跑腿。
优化公积金政策，不仅是稳定房地产市场的短期举措，更是完善住房保障体系、提升民生福祉的长远之计。让公积金从单一的“购房帮手”，蜕变为全能的“安居管家”，既是顺应时代发展的必然选择，也是让改革成果，更多更公平惠及全体人民的生动体现。
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