从“要不要买”到“怎么买” 宠物保险悄然兴起

从“要不要买”到“怎么买”

宠物保险悄然兴起

近年来，随着养宠物成为不少年轻人的生活方式和情感寄托，宠物经济展现出蓬勃活力。《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，目前我国的宠物数量超过1.2亿只，2024年城镇（犬猫）消费市场规模突破3000亿元。其中，宠物医疗市场已成为仅次于食品市场的第二大主要消费市场。

在“宠物是家人”的理念日益深入人心的背景下，为爱宠配置一份健康保障成为越来越多养宠人的选择。然而，面对琳琅满目的保险产品，许多养宠人仍心存疑虑：宠物保险真的有用吗？能覆盖哪些疾病？又该如何科学选择？

宠物医疗保险成为“铲屎官”的定心丸

宠物猫“居里”在医院做治疗

“家里养的小猫去年经常呕吐，输液治疗折腾了一周才好，门诊费、住院费总共花了1405元，用宠物医疗险报销了1071元，这个医保没白买，关键时刻真有用。”家住安宁区的小杜抚摸着他心爱的德文猫“旺财”说。

“养猫之前就了解到，德文猫这个品种比较容易生病，做好了购买保险的准备。”2021年，在接“旺财”回家之初，小杜就未雨绸缪地为它购买了一份宠物医疗保险。他告诉记者，为宠物投保是他科学养宠计划的一部分，“买了保险，感觉心里踏实点。万一遇到需要手术的大病，不至于在经济上措手不及。”

除了理赔金额，宠物保险理赔流程是关键。据小杜介绍，整个理赔过程相当顺畅。“带‘旺财’去的是保险覆盖的定点医院，看完病后，在App平台上上传了治疗时的照片、诊断证明和医疗单据等资料。”让他惊喜的是，平台审核速度很快，“资料上传后，三个工作日就收到了理赔款，体验很好。”

根据众安保险携手蚂蚁保对外发布的《宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》，在国内市场，“90后”与“95后”已成为宠物险投保的绝对主力，占总投保人群的60%。这一代年轻人更注重风险防范，也更愿意为情感消费投资。

“我给小猫买了保险，月付35元，一年400多元。免赔额0元，赔付金额上限是2万元。”宠物主小杨算起了经济账，“一个月少喝两杯奶茶，就能给它送一份健康保障，做一个有责任的养宠人。”她的爱猫“居里”已经7岁，医疗保险保障已超过两年。在她看来，这份投资相当划算，“现在购买宠物保险，一年还会赠送一针猫三联疫苗和一针体外驱虫。这两项服务在网上团购也要100多元，涵盖在保险里感觉非常实惠。”

除了眼前的性价比，小杨还有更长远的考虑。“现在宠物保险的投保年龄范围一般在0到10岁。而小猫小狗在7岁以后就步入老年期，各种疾病的发病率也会增加。等到那个时候再想买保险，可能就来不及了，或者保费会非常高。趁现在给它投保，也是为它的晚年健康提前规划。”

宠物诊疗费有望走低

兰州金麒麟动物医院医生给宠物狗做检查

“我们医院70%的宠物主人都为‘毛孩子’购买了保险。”在兰州金麒麟动物医院，主治医师许兆昱观察到了一个明显趋势：“从去年七八月开始，购买保险的养宠人逐渐多了起来。宠物保险还是挺划算的，能有效减轻宠物生病带来的经济负担，让养宠人更有底气及时带宠物就医。”

那么，宠物看病的价格是怎么定的呢？许兆昱医生从行业角度进行了深入分析。他指出，宠物医疗成本主要源于两大方面：设备投入和兽药价格。

“宠物医院的基础设备投入相当高，而且完全依靠院方自费。”许医生说，像DR（数字X线摄影系统）、B超、生化分析仪等设备，单台价格往往在10万元至20万元，而且因为宠物病种分散、检查不会高频重复，治疗中使用这些设备的频率相对较低，导致单次检查的成本分摊较高。“另外，宠物的治疗过程通常需要一对一的专人服务，其中还会产生一些附加医疗成本。例如，给宠物做CT时，为了确保它在扫描过程中不要乱动，通常需要进行麻醉。这些额外的步骤和耗材，都会推高宠物治疗的费用。”

药品方面，兽药价格本就不低，且损耗率更高。“像生理盐水、葡萄糖等液体药开封后当天必须用完，用不完就只能废弃；按宠物体重‘分药’时剩下的半颗药往往也只能废弃，这些损耗最终都体现在药价上。”

不过，他也带来了一个积极信号：近年来，随着国产医疗设备、疫苗和药品走向市场，加上宠物数量的增加带来的规模效应，宠物医疗费用整体上呈现下降趋势。“以前我们医院给小猫小狗做绝育手术需要七八百元甚至上千元，现在通过团购等方式，价格已经降至三四百元，便宜了很多。”

科学选购宠物保险

目前，宠物险主要以线上投保模式为主，记者在支付宝“蚂蚁保”中查看“宠物险”产品，从宠物意外医疗险、宠物责任险到宠物医保、宠物大病医疗，产品丰富，年保费从数百元到千余元不等，覆盖全国1.7万家定点医院，仅兰州市就有60余家合作机构，投保和理赔流程高度线上化、便捷化。

然而，尽管宠物保险日益普及，在实际操作中，随之而来的消费纠纷也逐渐浮出水面。多位受访宠物主反映，在实际理赔过程中，因对“等待期”“免责条款”“免赔额”等规则理解不足，导致无法获得预期赔付，甚至引发争议。

“小狗刚领回家就买了保险，结果一个月的等待期内查出皮肤病，花了快1万元治疗费，一分没报。”宠物主小付无奈地告诉记者，并建议新手铲屎官，“一定要仔细阅读条款，尤其是等待期——很多疾病恰恰就发生在这段时间。”

类似情况并非个例。在小红书等社交平台上，有不少网友分享了购买宠物保险后体验不及预期的情况。而在黑猫投诉平台，截至2025年11月30日，关于宠物保险的投诉已达928条。记者查阅部分投诉发现，双方大多是在等待期内生病、先天性疾病认定等方面存在争议，此外还有保险宣传文案与条款有出入，理赔之后无法再续保，未充分告知下自动扣费等问题。

针对这些常见争议，业内人士提醒消费者，在选购宠物保险时应重点厘清以下要素：一是注意保险的等待期时长，买完保险后，宠物在等待期内生病通常不予理赔。一般首次投保会有10至30天等待期（含意外和疾病），但续保无等待期；二是了解保障范围是否包含常见病、慢性病及手术费用，宠物保险通常不涵盖先天性或遗传性疾病‌，非兽医处方类、非诊疗类必需的消费也不在赔付范围；三是看清免赔额与赔付比例，就诊时选择定点医院的报销比例相对较高；四是确认续保条件及是否有年龄限制。此外，务必保留完整就诊记录、检查/检验单、费用清单与发票等理赔材料，以便顺利理赔。

记者 任泽昕 文/图